父母六十五岁才开始认真算养老账，往往已经偏晚。但晚不等于没法做。把三件事按顺序做掉，比干着急有用。
第一件事：把账算清、分开算
先对数字：父母的退休金加已有存款，和他们每月实际要花的钱对一下，差额是多少、还要补几年。这三个数一出来，缺口就浮出来了。更关键的是，把父母的账和你的账分开列——医疗花销、护理需求、可能的长期照护，都不混进你自己的家庭账里。混在一起，永远算不清。
第二件事：看保障能不能接住意外
重点看两块：意外和医疗。父母年纪上来了，真正拖垮家庭的不是日常开销，是一次意外或一场病。这里讲的是"有没有基础保障接得住"，不是给父母买复杂的东西。
第三件事：提前定下钱给谁、花在哪
这件事拖着不做，一旦老人出事或神志不清，多半变成家庭内部的争执。提前谈，比事后谈容易得多，也体面得多。
这一条只讲方法。具体怎么配、配什么，要看每个家庭的情况，这里说不了那么多。
常见问题
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父母养老缺口怎么算？
用父母每月实际开支，减去退休金和已有存款能覆盖的部分，再乘需要补足的年数，得到大致缺口。
为什么要把父母和自己的账分开？
父母的医疗、护理支出波动大，混进自家账本会让两本账都失真，也不利于提前安排。
父母保障重点看什么？
先看意外和医疗两块基础保障能不能接住一次风险，而不是看复杂的组合。
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